Можно спорить о концепциях и деталях развития. Можно соглашаться или нет с доводами оппонента. В конце концов, каждый имеет право на своё оценочное суждение. Однако, когда ситуация превращается в "горячую точку", где множество неизвестных, уже не до споров о парадигме развития. Засучив рукава, нужно срочно исправлять ситуацию. Моя задача не нагнетать, а анализировать. Так вот сейчас, когда растут долги населения, растут просрочки по ним, наблюдается беспрецедентный рост цен, пора от благостных рассуждений перейти к решительным действиям. Иначе мы не заметим, как Россия станет горячей точкой, где массам будет нечего терять, кроме своих долгов.
Долги населения только перед банками превысили астрономическую сумму в 20 трлн рублей и продолжают расти. При этом "принудительные", фактически просроченные обязательства российских домохозяйств по кредитам, которые переданы на взыскание приставам, приблизились к отметке в 2 трлн рублей. Это крайне опасная ситуация, ведь доходы падают, а долговая нагрузка растёт.
С начала года у судебных приставов находилось 8 млн исполнительных производств о взыскании задолженности с физических лиц в пользу кредитных организаций на общую сумму 1,8 трлн рублей. Средняя сумма взыскания – 225 тыс. рублей. Согласно данным Федеральной службы судебных приставов, объём долгов граждан по банковским кредитам в 3,5 раза превышает задолженность юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
"Кредитный бум в условиях падения доходов населения понятен. Люди пытаются сохранить – в надежде на улучшение материального положения – свой уровень жизни. Тем более что для многих в прошлом году вообще иного выбора не было, кроме как пойти за деньгами в банк, потому что доходов не стало в связи с этой пандемией и карантинами. Естественно, люди брали деньги на любых условиях, потому что когда у вас денег нет, вы не будете вчитываться в кредитные договоры, – подчеркнул финансовый аналитик Дмитрий Голубовский. – Поэтому мы имеем то, что мы имеем. Куча людей взяли на себя обязательства, которые оказались неподъёмными, соответственно, сейчас их имуществом заинтересовались судебные приставы. Это печально. Но для банковской системы, скажем так, некатастрофично. Потому что просроченная задолженность у нас сейчас достаточно низкая.
Из тех кредитов, которые сейчас в банках остались, это пять процентов к кредитному портфелю. А то, что уже передано к взысканию, оно передано к взысканию. На самом деле, благодаря мягкой денежной политике ЦБ, банки свои убытки здесь компенсируют, это надо понимать. То есть банки выдадут кредиты другим людям и отобьют на процентах всё это дело – то, что они потеряли по телу долга, давая взаймы, скажем так, прошлой весной, когда давали в том числе и безнадёжным заёмщикам.
Но я бы не обольщался насчёт того, что пока эта ситуация не угрожает финансовой системе. На самом деле допускать большое количество дефолтов можно только до тех пор, пока вы можете выдавать всё больше и больше кредитов. Но логика здесь простая. Смотрите, кто-то у вас не заплатил, но вы ещё пяти людям выдали и на процентах, которые на них заработали, закрыли тот неоплаченный кредит, за который вам деньги не вернули. Но недалёк тот день, когда эта ситуация закончится, тем временем банки будут выдавать всё больше и больше денег, рискуя бизнесом".
Долги населения, возрастающая просрочка по кредитам и принудительное их взыскание – это только часть проблемы. Опрошенные Bloomberg эксперты считают, что в странах, где граждане тратят на еду большую часть своих доходов, существует опасность социальных волнений.
Среди подобных возможных горячих точек – Россия, Бразилия, Турция, Нигерия и Индия. Bloomberg отмечает, что глобальные цены на продовольствие достигли максимума за последние шесть лет. Причины – возросший спрос со стороны Китая, уязвимость цепочек продовольственных поставок и неблагоприятные погодные условия.
То есть к внутрироссийским проблемам добавился существенный внешний фактор. Все последние несколько лет, за исключением 2020 года, когда российская экономика ушла в глубокий минус, минимальный рост обеспечивался исключительно за счёт глубокого погружения населения в "долговую трясину". Чем больше домохозяйства брали у ростовщиков в долг, тем больше повышалась маржинальность их бизнеса. Банковский сектор – один из немногих в отечественной экономике, который даже в кризисные годы показывал положительную динамику в части полученной чистой прибыли.
"Тут вопрос не в 1,8 трлн рублей, не в самой цифре. Цифра, безусловно, колоссальная. А вопрос в том, что она под собой подразумевает. Нужно разобраться в её социально-экономической составляющей, – говорит экономист Алексей Лапушкин. – Речь идёт о чём? Вот эти 1,8 трлн рублей – это 8 млн исполнительных производств о взыскании задолженности с физических лиц. При этом я хочу напомнить, что в России на данный момент порядка 82,5 млн трудоспособных граждан. А с учётом того, что средняя сумма долга перед банками составляет 225 тысяч рублей, а это сопоставимо с цифрой годового дохода во многих регионах, то есть это фактически люди уже сейчас являются банкротами. Поэтому цифры на самом деле страшные, вызывающие не просто тревогу, а чувство опасности от происходящего. Мы уже бьём в колокола не первый год, говоря о том, что существующая экономическая политика несовместима с жизнью для нашего государства и многонационального народа. Эти цифры это подтверждают. То есть у нас каждый десятый трудоспособный гражданин уже банкрот. При этом возникает ситуация, когда государство пытается оказывать помощь бедным, денег в бюджете на это не хватает, увеличиваются изъятия и, соответственно, ещё больше увеличивается количество бедных".
Долги населения опасны тем, что затягивают человека в постоянный круговорот. Он берёт новые кредиты, чтобы рассчитаться с предыдущими. И хорошо, когда речь идёт о реструктуризации по более низкой ставке ипотечного кредита, но чаще люди вынуждены закрывать свои потребительские долги, свои долги "до зарплаты", что ведёт к колоссальной зависимости от ростовщиков. Хотя часть экспертов считает, что в России ещё не сложилась критическая ситуация с долгами населения.
"Дело в том, что ОНФ мониторит уже несколько лет закредитованность. Эти цифры, которые сейчас показаны, отсылают нас к пандемии. Но пока не вышли данные Росстата о доходах для того, чтобы действительно посмотреть на происходящее внимательно. Вкупе эта статистика даст более чёткую картину, – отмечает руководитель проекта ОНФ "За права заёмщиков" Евгения Лазарева. – В настоящий момент – да, действительно, мы видим, что увеличивается, растёт просрочка, в том числе эти цифры показывают и всё, что связано с недополученной реструктуризацией в период пандемии, потому что люди действительно серьёзно пострадали. Называть эти цифры сильно критичными нельзя, потому что это не самый высокий темп роста за, скажем так, просроченную задолженность. Она у нас долгое время сокращалась, сейчас это просто цифры, которые отображают события, произошедшие в прошлом году. В целом ситуация, я думаю, видоизменится в следующем квартале, когда будут обнародованы следующие цифры. Но в отношении того, чтобы это грозило бы нам какими-то серьёзными последствиями, – нет. Также очевидно, что растёт доля кредитов обеспеченных, что, в принципе, для показателя закредитованности не так уж и плохо. Что же следует делать гражданам, которые имеют просрочку? Здесь, конечно, важно договариваться о реструктуризации. Или договариваться с банком напрямую, чтобы войти в государственные программы, которые, очевидно, будут дальше продолжаться. А если долги совсем безнадёжные, то у нас сейчас заработал суд, в том числе внесудебного банкротства и банкротства физического лица. Главное – ни в коем случае не зарывать себя в кредитную яму дальше".
Долговая нагрузка на российские семьи становится существенным фактором для отечественной экономики. Его обрушение повлечёт за собой цепную реакцию, когда "жирные коты", которые все эти годы провоцировали людей на безудержное потребление, побегут в ЦБ и правительство, чтобы их спасали. Эти деятели не окажутся внакладе при любой ситуации. Однако высокая закредитованность домохозяйств – это и серьёзный дестабилизирующий фактор при любом внешнем или внутреннем шоке. Долги, долги и ещё раз долги! Вот реальность, в которой живёт абсолютное большинство российских семей. И может произойти ситуация, когда им будет нечего терять, кроме того "долгового ошейника", который им на шею накинули ростовщики.
Никто не желает своему Отечеству стать новой горячей точкой, но и слепота, помноженная на пофигизм "слуг народа", способна вызвать необратимую реакцию. Диагностика, предупреждение, своевременное лечение формирующихся проблем – это залог стабильного развития. Остальное – от лукавого.
Свежие комментарии