Россияне, перейдя из безнала в «кэш», положили под подушку триллионы
Центробанк отчитался, что в России в наличном обращении находится рекордный за всю историю объем наличности — почти 13,5 трлн. рублей. За год эта сумма выросла почти на четверть. Банковские эксперты объясняют это косвенным влиянием пандемии: люди якобы активнее снимали наличность, боясь введения новых ограничений, и чтобы сформировать дома «подушку безопасности».
Как будет работать эта избыточная наличность в экономике, не станет ли она «веригами» для новых реформ? Этот вопрос «Свободная пресса» задала шеф-аналитику финансовой компании «ТелеТрейд» Петру Пушкареву.
«СП»: — Объем наличности — что это: рядовой финансовый параметр, который мало о чем говорит несведущему человеку, или все же некий критический маркер происходящих в экономике изменений?
— Рост наличной денежной массы ещё не отражает сам по себе те или иные реально существующие в экономике проблемы. Скажем, он совсем не обязательно свидетельствует о раздувании инфляции или является её предвестником: с этой точки зрения изменение баланса наличных и безналичных в обращении не является существенным, а важен лишь размер всей денежной массы на круг.
Но наблюдающийся рост цен на продукты или на отдельные пока товары у нас связан совершенно не с этим параметром, а прежде всего с высокими издержками заметно закредитованных производителей.
Резкий же увод значительной суммы из системы безналичных расчётов может говорить, например, о недостаточном уровне доверия к устойчивости банковской системы — чаще всего на чисто психологическом уровне, даже если к тому совсем немного объективных предпосылок.
А в данный момент их нет, банковская система полна ликвидности, но население и предприниматели не хотят проверять на собственной шкуре, хватит ли на всех средств, если припечёт — особенно те, кто пользуется услугами сравнительно небольших банков регионального или местного значения.
«СП»: — Центробанк разъясняет причину ростом наличных в обращении пандемией, локдауном, режимом самоизоляции. Вы с этим согласны?
— Можно согласиться, что самоизоляция стала очевидным и первичным спусковым крючком для снятия наличных, но не единственным.
Конечно, люди понимали, что у них нет возможности лишний раз выйти на улицу, и уж во всяком случае они бы хотели использовать такую возможность для прогулки на воздухе, или чтобы разобраться с совсем неотложными делами, но не ради просто похода к банкомату, где они чувствуют опасность подхватить заразу. Иметь некий запас денег дома, даже чтобы расплатиться за доставку или за любую неожиданно понадобившуюся услугу, большинству показалось надёжнее.
Далее, люди не только весной были на самоизоляции, но и в течение всего года попросту снимали регулярно деньги с вкладов, обналичивали накопления. Проценты ведь по депозитам низкие, смысла в них немного, да и не было у многих семей возможностей держать деньги на счетах, когда доходов нет, зато есть немалые текущие расходы.
Люди также массово снимали с банковских счетов валютные сбережения — просто на жизнь — и меняли их в обменниках на рубли по лучшему курсу, чем могли бы это сделать в банках по безналу.
«СП»: — А что касается поведения бизнеса, ведь от него тоже в значительной степени зависит вывод средств в наличность?
— Малые предприниматели тоже на уровне рефлекса увели часть свободных денег и оборотов в тень, подальше от глаз налоговых органов и кредиторов, оставив неприкосновенный и невидимый для посторонних глаз запас. В том числе и на случай, если финансовое положение фирмы станет совсем сложным или приведёт к банкротству, и бизнес придётся закрывать.
Пересидеть какое-то время «в кэше» логично. Наличные деньги нужны для маневра: например, договориться с арендодателем и со значительной скидкой рассчитаться наличкой за аренду по минимуму, так, чтобы эти деньги не попали в отчётность и без того находящихся в тоже крайне непростом положении владельцев помещений.
Возможно, что и для выплаты сотрудникам в «серой» форме урезанной зарплаты без отчислений с этих сумм в фонды социального страхования. У многих работодателей просто не было другого выбора в условиях нулевой выручки и повисших кредитов, а кредитные или налоговые каникулы не могли кардинально улучшить ситуацию, давая лишь отсрочку для неизбежных всё равно позднее платежей.
«СП»: — Как полагаете, а в 2021 году объем наличности у населения продолжит расти?
— Перелом этой аномальной тенденции по наличной денежной массе был хорошо заметен уже к осени 2020 года.
Проще говоря, сэкономленные и так и не истраченные на неотложные жизненные расходы суммы люди частично всё-таки уже начали возвращать — в том числе и обратно на депозиты. Но значительной доле свободных наличных средств граждане пока так и не нашли достойного применения, отложив деньги дома про запас, а решение на потом — то ли использовать эти сбережения в потенциально более рискованных, но возможно и более доходных программах накопительного страхования, то ли вложить их в активно начавшие расти акции на брокерский счёт.
Или, как вариант, не мудря, всё-таки вернуть деньги обратно в банк на карту — если не на вклад уже, то просто на текущий счёт. Тем более все видят, что ситуация с вирусом понемногу успокаивается, и кризис не бесконечен.
«СП»: — В нынешнем году, как прогнозирует РАНХиГС, рынок может столкнуться с серьезным кризисом неплатежей. Это будет причиной или следствием изменения соотношения наличных и безналичных расчетов?
— С проблемами неплатежей юрлиц и по кредитам банкам ещё предстоит в 2021 году столкнуться, но к системным проблемам в банковской среде это не приведёт, так что постепенно доля наличных платежей в ближайшие год-полтора уменьшится до обычной.
«СП»: — Кстати, в последнее время в России увеличивается количество людей, которые при платежах используют безналичные расчеты. Что лучше для граждан — банкноты, или карты?
— Обе формы, и наличные, и безналичные — востребованы. В обозримом будущем наличные будут необходимы, чтобы расплатиться, например, за простые бытовые услуги: с сантехником или «мужем на час».
Рассчитываясь с родственниками, друзьями, или делая покупку с рук подержанной вещи, через знакомых, многие предпочитают рассчитаться наличными: элементарно опасаясь, что мелкие безналичные операции попадут под некий «колпак».
Россиян беспокоит, что впоследствии государство за них возьмётся и принудит заплатить с неучтённых «свердоходов» или даже в случае обычного возврата долга какие-то налоги. И надо сказать, что финансовые власти сами вольно или невольно нагоняют на людей эти страхи, выдвигая порой чрезмерные требования для банков по контролю за наличными операциями.
В результате, всем известны случаи, когда при попытке перевести от частного лица частному же лицу на карту суммы порядка 10 тысяч рублей, человек сталкивается со звонками из банка по вопросами, с какой целью делается перевод, а сам пустячный перевод может привести и к временной блокировке карты до выяснения обстоятельств.
«СП»: — Безусловно, такой сверхконтроль абсолютно избыточен. Государству стоило бы от него отказаться, ведь подобное «вторжение» люди воспринимают, с куда большим покушением на их свободы, нежели, например, фальсификации на выборах.
— Знаете, если беспокойства людей со временем будут сняты, останутся всем понятные, чётко разъяснённые, а главное немногочисленные правила, если излишние моменты регулирования уйдут, то во всех остальных отношениях безналичные расчёты имеют массу очевидных преимуществ, экономят массу времени и облегчают и учёт семейного бюджета, и жизнь предпринимателям, и государству.
Денежным переводом через мобильное приложение или по QR-коду, или просто приложив карту, расплатиться можно всё в большем количестве магазинов, даже на рынке. На самом деле, деньги со счетов сложней и потерять, они могут быть похищены как правило только если человек сам проявит неосторожность, передав коды с карты мошенникам.
Имеются защитные средства и против несанкционированных покупок по карте в интернете: большинство банков сейчас позволяют просто запретить такую оплату, если сайт, где производится покупка, не поддерживает обязательного подтверждения владельцем карты оплаты через sms.
Если принимать разумные меры предосторожности, то безналичная форма расчётов практичнее, особенно её предпочитает молодое поколение, и на горизонте даже в 5−10 лет доля безналичных платежей всё равно будет неуклонно расти.
Свежие комментарии