Электронная валюта расскажет лично о вас все — от первых подгузников до последней бутылки пива. Только когда ее введут?
Непокоренная техническим прогрессом российская глубинка станет единственным препятствием для повсеместного внедрения цифрового рубля. Эта идея забуксует на вполне естественных препятствиях — в нашей стране пока еще слишком много территорий, до которых не дотянулся интернет, где до сих пор многие жители имеют отдаленное представление даже о банковских пластиковых карточках.
На первый взгляд, очень жаль, поскольку оцифрованный рубль — это высокая скорость и безопасность взаиморасчетов. А главное, как обещают финансовые власти, внедрение цифрового рубля в России может поднять ставки по депозитам, в то же время ставки по кредитам якобы не изменятся.
Но вот как дословно об этом говорится в аналитической записке департамента исследований и прогнозирования ЦБ РФ.
По вкладам: «Банки вынуждены будут повысить процентные ставки по привлекаемым вкладам и текущим счетам, параллельно при необходимости привлекая ресурсы Центрального банка по рыночной процентной ставке».
По кредитам: «В условиях конкуренции между банками и неизменности процентных ставок денежного рынка кредиты не должны стать дороже».
Пока в банковском секторе весьма сдержанно комментируют новаторскую идею, но и не скрывают серьезной озабоченности.
При помощи цифрового рубля Центральный банк может занять значительную долю рынка, которая сегодня принадлежит коммерческим банкам, но произойдет это не сразу, а в долгосрочной перспективе, считает главный аналитик банка «Солидарность» Александр Абрамов:
— Основной вопрос — насколько востребованным окажется цифровой рубль. Если действительно предлагается схема его добровольного распространения, как заявляет Центральный банк, что это не будет заменой наличным и безналичным расчетам, что это будет альтернатива. А если это действительно альтернатива, то возникает вопрос: в чем тогда выгода для потребителей и, в том числе, потребительских банковских структур, физических и юридических лиц?
Многое будет зависеть от того, окажется ли этот продукт востребованным или не получит широкого распространения. Если цифровой рубль окажется широко востребованным, тогда возникает следующая ситуация.
Сегодня банки зарабатывают в том числе за счет того, что у них размещают значительные суммы не только на вкладах, но и на текущих счетах, до востребования. Для банков это фактически бесплатные деньги. Банки могут размещать эти средства на межбанковском рынке, в долговых бумагах и т. п., то есть, получать процентный доход. Если же эти деньги переходят в цифровой рубль, то банки лишаются вот этой бесплатной части фондирования, и тогда действительно возникают некоторые выпадающие доходы.
И как банки будут реагировать? Вероятно — повышать комиссии. Плюс ведь это сокращает ликвидность в банковской системе, и тогда получается, что действительно процентные ставки могут подрасти — в первую очередь на вклады, потому что у самих банков сократится фондирование.
В дальнейшем это может отразиться и на кредитном рынке. Все это будет, если цифровой рубль окажется широко востребованным. Но я сомневаюсь, что за короткий срок — за полгода, год, даже за полтора года — это произойдет. Если это не будет административно навязываться, если не будет каких-то мощных стимулов со стороны государства, то внедрение цифрового рубля будет идти очень медленно, постепенно и в 21-м, и в 22-м годах мы не увидим его значимого влияния на финансовое положение банковской системы, вообще на финансовый рынок. Вероятно, на горизонте 5−10 лет — это очень возможно, но не в краткосрочном периоде.
Не заменит ли цифровой рубль в перспективе традиционные наличные и безналичные деньги?
Дело в том, что такая прозрачность, которую должен обеспечить цифровой рубль, не во всем приемлема. Грубо говоря, в обществе не принято ходить голым, хотя вроде и нечего скрывать — все в одном образе и подобии. Однако мы живем, кутаясь в одежды, и, сохраняя приватность, стараемся не выпячивать частную жизнь напоказ.
Цифровой рубль, став единственной национальной денежной единицей, сорвет с граждан все эти покровы.
Да, он в какой-то мере усложнит жизнь коррупционерам и прочим нечистым на руку деятелям. Хотя такого рода граждане умеют находить лазейки в любых сложных ситуациях, и, как водится, быстро изобретут новые схемы увода казенных средств и откатов. К тому же, не редкость, когда на правонарушения — даже при всей их очевидности — власти реагируют с большой избирательностью.
К примеру. Уже сейчас видеокамеры настолько многочисленны, что мало мест, где преступления не попадают в их поле зрения. Однако, как только случается, например, авария с участием ВИПа, так сразу оказывается, что по чудесному совпадению видеозапись не работала (случай с актером Михаилом Ефремовым — он был еще та заноза для нынешней власти — только исключение, которое подтверждает правило).
И, как уже сообщала «СП», население не верит в обещания оставить в обиходе наличные деньги. А если наличные пропадут, то это будет просто тотальный контроль. «Как только мы полностью перейдем на безналичные расчеты, а мы туда перейдем независимо от цифрового рубля — то так и будет, — сказал в комментариях председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов „АЭД“, Научный руководитель Центра технологий распределенных реестров СПбГУ, кандидат физико-математических наук Виктор Достов. — Вам может это нравиться или не нравиться, но деваться некуда, как вы понимаете».
Если это так, тогда нужна превентивная мера — уже сейчас законодателям необходимо принять закон, ограничивающий сферу распространения цифрового рубля. Скажем, только между юридическими лицами. Иначе мы, действительно, и не заметим, как окажемся не личностями, а всего лишь частицами цифрового мира.
Какое власть не хочет знать абсолютно все о своих гражданах? Алгоритмы в секунды отследят и выдадут по запросу всю цепочку личных предпочтений любого гражданина — когда и сколько покупал алкоголя и сигарет, какие лекарства, услуги, в каком кафе ужинал и т. д. От первых подгузников до последней бутылки пива. Это же будет система тотального контроля. И безотказного управления — массами.
Но забавно, что скорее всего, не законопроект остановит цифровое вторжение в частную жизнь россиян. Споткнется «большой брат» и выронит цифровой рубль на знаменитом вековечном бездорожье и прочем неудобье России.
В теории тотальный контроль при помощи повсеместного внедрения цифрового рубля возможен, но на практике сомнительно — из-за особенностей российской действительности, считает аналитик ГК ФИНАМ Алексей Коренев:
— Сама идея введения цифровых денег появилась не только у нас, а во многих государствах, и многие их уже тестируют — США, Швеция, Австралия, Китай. Но сразу хочу сказать, не надо путать цифровой рубль с криптовалютами. В отличие от криптовалют, которые не обеспечены ничем, кроме количества транзакций, цифровой рубль, также, как и обычная валюта, обеспечен национальным достоянием — созданными материальными и интеллектуальными благами, сферой услуг и т. д. То есть, эта валюта реально обеспечена.
«СП»: — Цифровой рубль может заменить другие варианты денег?
— Полностью он не может вытеснить наличные и безналичные деньги. Хотя, подвинуть их должен. Есть замечательное сравнение. Вот, есть у нас яблоко, оно с одной стороны было зеленое, а с другой — красное. А теперь на треть станет красным, на треть зеленым, а еще на треть — желтым. Но при этом размер яблока не изменится. Просто какая-то часть платежей перетечет в цифровую форму. Какая — это большой вопрос.
Изначально цифровые валюты создавались и планировались, по крайней мере, у нас в России для того, чтобы жестко контролировать расходы государственных средств при реализации нацпроектов и других масштабных проектов, где большие риски наличия коррупции, риски вывода денег за рубеж и т. п. Каждый цифровой рубль имеет уникальный идентификационный код, его можно отследить. И предполагалось, что это поможет бороться со злоупотреблениями. Потом пришла идея расширить его использование при расчетах юридических лиц, затем физических лиц, и даже выплачивать в цифровых рублях пенсии.
«СП»: — Вот тебе, бабушка, цифровая реальность…
— Да, вот тут мы упираемся в финансовую грамотность россиян. Еще далеко не все у нас могут пользоваться пластиковыми банковскими карточками — сужу об этом по моим дачным соседям. А цифровой рубль для них вообще непонятная вещь. Пройдет немало времени, прежде чем люди осознают, что это полноценная валюта. Опять же, при условии, что контроль за эмиссией будет сохраняться за Центробанком, эмиссия не будет превышать тот объем эмиссии, который предполагается в масштабах государства. То есть, размеры долек — красной, желтой и зеленой — могут изменяться, но в целом размер яблока должен оставаться прежним, тогда в плане инфляции — это будет безопасно.
И открытым остается вопрос использования цифрового рубля. Потому что банки, естественно, настаивают, чтобы цифровой рубль лежал на банковских счетах граждан в отдельных банках. А Центробанк хочет, чтобы цифровые рубли учитывались непосредственно на его счетах, для ЦБ это удобно — он будет видеть все транзакции сразу, а не опосредованно через банки. Как это будет реализовано на практике — идут большие споры.
Но я думаю, нам все равно не избежать этого, потому что мир к этому идет и ведущие экономики мира активно тестирую цифровые валюты, и, судя по всему, рассматривают их не как альтернативу, а дополнение к имеющимся вариантам в расчетах. И мы к этому придем, но я не уверен, что пенсионеры станут получать пенсии в цифровых рублях. А вот для юридических лиц это вполне реальная перспектива. Думаю, ничего страшного из-за этого не произойдет. Во всяком случае, не будет никаких рисков для тех компаний, которые работают в правовом поле.
«СП»: — Значит, это просто страшилки конспирологов — сначала обкатают цифровой рубль на узком поле, а потом внедрят его повсеместно, и тогда останется только шаг, одно решение, чтобы в момент отменить нынешние наличные и безналичные деньги, поставив под тотальный контроль не только коррупционеров, но и все общество?
— Понимаю, мы то же самое проходили, например, с платными парковками в Москве. И все прекрасно помнят, как обещали не выводить их за Бульварное кольцо, затем — за Садовое, потом — за Третье транспортное, а в итоге в спальных районах возле подъездов платные парковки появились. И доверия в этом плане мало. Упирается все в одно — в практическую реализацию.
Пример из практики. У меня дача не в ближнем Подмосковье, но и не так уж далеко от Москвы. Интернета там нет, магазина нет — продукты и промтовары привозит автолавка, с которой надо рассчитываться только наличными деньгами. О каких цифровых рублях может идти речь в России, если у нас большая часть территории не покрыта интернетом? У нас еще с газификацией и электрификацией в стране проблемы не решены.
Кстати, на соседском хуторе до сих пор нет электричества. Эти замечательные места облюбовали под дачи московские ученые, и теперь профессоры и доктора наук живут там при лучинах, отдыхают от прелестей современной цивилизации.
Свежие комментарии